L’Assurance Habitation n’est pas obligatoire au Luxembourg, mais elle est vivement conseillée. Il s’agit d’une assurance multirisque qui couvre, comme son nom l’indique, plusieurs risques, parmi lesquels :
Assurance Incendie
L’Assurance Incendie vous protège si votre habitation et les biens qui se trouvent à l’intérieur subissent des dommages causés par un incendie. Elle couvre également votre responsabilité si l’incendie provient de votre habitation et cause des dommages matériels ou corporels à des tierces personnes (p. ex. vos voisins).
La chute de la foudre est également couverte, à l’exception des dégâts causés aux appareils électriques branchés à une prise de courant (ces dégâts peuvent cependant être couverts par une assurance complémentaire).
Bon à savoir
Si le propriétaire a intérêt à souscrire une assurance incendie, le locataire a également tout intérêt à s’assurer pour couvrir sa responsabilité en cas d’incendie dont il serait responsable ou pour protéger ses biens entreposés dans le logement loué.
Assurance Dégâts des Eaux
L’Assurance Dégâts des Eaux couvre les dégâts matériels causés aux biens par les fuites d’eau, les débordements provenant de conduites se trouvant à l’intérieur de l’habitation ou l’écoulement des eaux en provenance d’un aquarium ou d’un matelas d’eau. Cependant, ces dégâts sont couverts uniquement si l’origine du sinistre se trouve à l’intérieur de l’habitation.
Bon à savoir
Si l’origine du sinistre provient de l’extérieur, comme par exemple, une inondation ou le refoulement de canalisations publiques, les dégâts ne sont pas couverts par l’assurance dégâts des eaux. Une assurance complémentaire contre ce type de dégâts est proposée par les assureurs.
Assurance Vol
L’assurance Vol couvre les biens en cas d’un vol commis par effraction, à l’aide de fausses clés ou par ruse.
Exemple : Un faux policier sonne à la porte et sous un prétexte mensonger, pénètre dans l’habitation avec l’accord du propriétaire induit en erreur.
Évitez une sous-assurance
Prenez garde au risque de sous-assurance dans le cadre de l’assurance habitation. La sous-assurance signifie que la valeur assurée de votre habitation est inférieure à sa valeur assurable (valeur réelle). Dans ce cas, vous risquez de devoir supporter personnellement une partie du dommage subi.
Vous avez conclu un contrat d’assurance habitation pour votre maison. Lors de la conclusion du contrat, la valeur de votre maison a été évaluée à 500.000 euros et les primes d’assurance ont été calculées sur base de cette évaluation. Suite à des travaux de rénovation, la valeur réelle de votre maison s’élève désormais à 800.000 euros. Peu après l’achèvement des travaux de rénovation, un incendie éclate dans votre maison et cause un dommage de 100.000 euros.
Si l’augmentation de la valeur réelle de votre maison à 800.000 euros a été prise en considération dans votre assurance habitation, l’assurance couvrira l’intégralité du dommage subi et l’assureur vous remboursera les 100.000 euros.
Si la valeur réelle de votre maison est restée inchangée à 500.000 euros dans le contrat d’assurance habitation malgré son augmentation, votre maison est sous-assurée. L’assureur applique alors une règle proportionnelle et procède à un remboursement au prorata de la valeur assurée. Il applique la formule mathématique suivante afin de calculer le montant du remboursement auquel vous avez droit : montant du dommage subi x valeur assurée / valeur réelle de l’objet assuré.
Ceci signifie dans notre exemple que l’assureur ne sera pas obligé de rembourser la totalité du dommage subi, mais de vous verser uniquement un montant qui s’élève à 62.500 euros (100.000 € x 500.000 € / 800.000 € = 62.500 €).
Veillez à faire fixer la valeur assurable de l’immeuble concerné par l’assureur ou son mandataire (agent d’assurance), car dans ce cas la règle proportionnelle ne s’applique pas. Par ailleurs, il est conseillé de communiquer tout changement important de la valeur de votre immeuble à l’assureur.