Buy now pay later

L’expression « buy now pay later » ou « acheter maintenant et payer plus tard » désigne une méthode de paiement qui permet d’acquérir un bien sur le champ et d’étaler les paiements sur une période donnée. En général, on vous propose de régler le prix d’achat en quatre ou six versements, sans intérêt. Si l’option du « buy now pay later » a d’abord été proposée principalement pour le commerce en ligne, de plus en plus de magasins la proposent aujourd’hui à leurs clients en collaboration avec une entreprise tierce telle que Klarna, Afterpay, Affirm, Paidy ou Scalapay.

La personne qui accepte une telle offre, emprunte en fait l’argent nécessaire à l’achat du bien et s’engage à le rembourser plus tard. En règle générale, le prêt est intégré dans le processus d’achat et se fait rapidement sans grand effort. Le commerçant est payé sur le champ et le risque d’impayé est assuré par le fournisseur du service de « buy now pay later ».

Ce mode de financement s’applique sur toutes sortes d’achats, même les plus modestes. Le processus prend quelques secondes à la caisse ou le temps d’un clic au moment d’acheter en ligne.

Cette technique de paiement peut offrir des avantages précieux. Vous pouvez acheter un bien essentiel maintenant et effectuer le paiement par tranches sur une période qui est en phase avec votre budget. Personne n’est à l’abri d’une grosse dépense imprévue tel qu’un frigo qui cesse de fonctionner. Dans une situation pareille, il peut être difficile de disposer immédiatement de la somme nécessaire pour acheter tout de suite le frigo. C’est là que cette méthode de paiement s’avère être bénéfique. Vous pouvez disposer immédiatement du bien dont vous avez besoin et effectuer le paiement par tranches.

Ce mode de financement souffre toutefois de certaines critiques qui émergent de plus en plus. En effet, on peut craindre que le « buy now pay later » n’encourage des personnes, en particulier des jeunes, à s’endetter. Il peut faciliter la vie de nombreux consommateurs, mais son objectif premier reste d’augmenter les ventes. Avec des prix fractionnés en plus petites parts, les gens tendent à dépenser davantage, c’est pourquoi les commerçants l’adoptent en masse. Par ailleurs, le suivi des paiements peut poser problème. On peut financer un ou deux achats de cette façon, mais ça se complique si on en fait son principal mode de paiement. Même des petits remboursements, s’ils s’accumulent, peuvent conduire à une somme importante.

Si jamais les versements ne sont pas remboursés à temps, cela peut rapidement devenir coûteux. Selon le prestataire du service de « buy now pay later », des frais de traitement et/ou des intérêts forfaitaires seront dus, pouvant aller jusqu’à 25 % du prix d’achat. Si des agences externes de recouvrement de créances seront en plus impliquées, des frais supplémentaires seront facturés.

Ceci augmente le risque pour le consommateur d’entrer dans le « cercle vicieux » du surendettement, en particulier pour les personnes vulnérables. Même les plafonds fixés par certains prestataires sont souvent inefficaces, car on peut simplement financer son prochain achat auprès d’un autre fournisseur.

• Il est important d’avoir une idée claire des conditions, ainsi que de l’impact que peut avoir cette formule de paiement sur votre vie. Elle a des avantages, mais elle a aussi des inconvénients.
• Il est fortement recommandé de se fixer des limites de dépenses strictes et de suivre l’évolution de ses finances.
• De même, il est conseillé de ne pas utiliser plusieurs services de « buy now pay later » en même temps.
• Avant tout achat, il est important de se poser la question si le bien qu’on envisage d’acheter est essentiel ou émotionnel et de s’assurer que son remboursement dans les délais ne posera pas de problème.
• Finalement, il faut éviter de recourir au système du « buy now pay later » par défaut, car le risque de perdre le suivi de ses dettes est réel.